普通大众眼里的银行理财,是一个纯收益产品。但实际上,所谓银行理财只是个统称。4-5%的银行理财,可能是个资管产品,可能是个信托合集,可能是货币基金,甚至是个保险产品。这类银行理财,最终的实际收益并不一定比银行存款高,而且会有很多风险。今天我们来分析下,为什么大家更喜欢去银行定存,而不愿买理财?
为什么大家更喜欢去银行定存?
【1】收益的保证性
毫无疑问,银行的定期存款是一个保证收益的产品。对应的,银行理财,不论是什么产品,都是不保证收益的。
银行理财早已经打破刚兑了。所以,你买银行理财,收益4-5%,并不一定是最终拿到手的收益,而2-3%的定期存款,却是保证的。有一部分投资者,对于收益的保证性看得更重,那很明显就更适合银行的定期存款了。
【2】资金的流动性
流动性是定期存款的一大优势。除了货币基金以外,大部分银行理财,是不具备流动性的,大多是定期产品,到期才能赎回。这就表示一旦发生需要用钱的情况,没法快速变现,只能干瞪眼。定期存款虽说转活期会损失利息,但可以保证急用钱的时候可以用。
理财产品想要弥补这个缺憾,就只能通过分批购买,或者产品投资周期缩短来解决,但也会一定程度地影响收益。所以,流动性上,存款可以说是完胜。
【3】潜在的风险性
在这一点上,银行理财也是完败。虽说出问题的银行理财是极个别的存在,但给带来的损失也是很惨重的。尤其是银行代销的理财产品,出现风险危机也是非常正常的,资产管理端并非银行。当然,银行的产品也要去分类,有一些根本不是理财,而是基金、保险、衍生品交易。这些产品,即便有展示基准收益,意义也不大,因为收益是浮动的。
总结下来,银行理财和银行定存比,平均收益确实高那么一点,但流动性、安全性都要差一些,还有可能带一些风险。加上最近几年比较风靡的大额存单,20万的门槛,收益一度高达4.8%以上,堪比银行理财收益。这也变相地吸引了很多原本的银行理财用户,转向了银行存款。当然,这并不代表银行理财越来越不受欢迎,很多追求更高收益的投资者,还是比较热衷于银行理财的。
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