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信用卡分期计算公式全解析（2025 版）：3 步算出真实利率

一、信用卡分期的两种计算方式

1. 等额本息（真实利率计算）

• 公式：
  每期还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 期数] ÷ [(1 + 月利率)^ 期数 - 1]

• 特点：每月还款额固定，包含部分本金和利息，实际年利率（IRR）接近手续费率的 2 倍。

2. 等本等息（常见银行宣传模式）

• 公式：
  每期还款额 = (贷款本金 ÷ 期数) + (贷款本金 × 月手续费率)

• 特点：每月固定还本金 + 手续费，但实际利率远高于宣传费率。

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二、案例演示：1 万元分 12 期

1. 等额本息（月利率 0.6%）

• 计算：
  每期还款 = [10000×0.6%×(1+0.6%)^12] ÷ [(1+0.6%)^12 -1] ≈ 888.49 元

• 总利息：888.49×12 -10000 ≈ 661.88 元

• 实际年利率：约 13.8%

2. 等本等息（月手续费 0.6%）

• 计算：
  每期还款 = 10000÷12 + 10000×0.6% ≈ 833.33 + 60 = 893.33 元

• 总利息：60×12 = 720 元

• 实际年利率：约 13.08%

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三、避坑指南：看懂真实成本

1. 手续费率≠年利率

• 银行宣传的 “月手续费 0.6%” 对应实际年利率约 13%-15%（等额本息）。

• 可通过公式 年利率 ≈ 月手续费率 ×12×2 - 月手续费率 快速估算。

2. 提前还款是否划算？

• 等额本息：前期已还大部分利息，提前还款节省有限。

• 等本等息：提前还款可减免剩余手续费（需提前申请）。

3. APP 计算器验证

• 使用银行官方 APP “分期试算” 功能，输入金额、期数验证实际利率。

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四、常见问题解答

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互动问答

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