很多人第一次接触房贷或者车贷时，都会听到主贷人和次贷人这两个词。说实话，我第一次听到的时候也是一头雾水，以为就是谁主谁次这么简单。后来自己跑了几趟银行，又跟信贷经理聊了几次，才慢慢搞明白里面的门道。
先说说最核心的区别：主贷人是贷款合同上的主要借款人，银行主要看他的收入、信用和还款能力。次贷人更像是担保人或者共同借款人，他的作用是在主贷人收入不够或者信用不足的时候，帮一把。换句话说，银行首先找主贷人要钱，主贷人还不上，才会找次贷人。
很多人会问，那征信上怎么体现？这个我得说清楚。主贷人和次贷人的名字都会出现在贷款合同上，征信报告里也会显示这笔贷款。但主贷人的征信上会显示个人住房贷款或者个人消费贷款，而次贷人的征信上通常显示共同借款人或者担保贷款。一旦逾期，两个人的征信都会受影响，没有谁比谁更安全。
再聊聊贷款额度。银行审批贷款时，主要看主贷人的月收入能不能覆盖月供的两倍。如果主贷人收入不够，就可以把次贷人的收入加进来一起算。比如主贷人月收入5000，月供要3000，银行觉得不够，那就把次贷人月收入4000也加进去，总共9000，这样就能通过了。但要注意，次贷人的负债也会被算进去，如果次贷人自己还有别的贷款，可能会影响总额度。
实际操作中，谁当主贷人更合适？我的建议是，选收入稳定、征信好、工作年限长的那个人。比如夫妻俩，一方是公务员或者国企员工，另一方是自由职业，那肯定让公务员当主贷人，因为银行更认可这类职业的稳定性。如果两个人收入差不多，那就选年龄小的那个，因为贷款年限可以更长，月供压力小。
还有一个容易忽略的点：主贷人和次贷人的房产份额。很多人以为主贷人占的份额就大，其实不是。房产份额是按购房合同约定的，跟谁当主贷人没关系。比如夫妻买房，可以约定各占50%，也可以约定一方占60%另一方占40%，银行不管这个，只看还款能力。
最后提醒一句：如果离婚或者分手，主贷人和次贷人的关系怎么处理？这个很麻烦。银行不会因为你们关系变了就更改贷款合同，除非把贷款还清。所以建议在贷款前就商量好，万一以后不在一起了，房子归谁，贷款谁还，最好写个书面协议。别等到出问题了再想办法，那时候征信已经花了。
总之，主贷人和次贷人不是简单的老大和老二的关系，而是责任和风险的分担。选谁当主贷人，要看收入、征信、职业稳定性，还要考虑未来的变数。别图省事随便填，多花点时间了解清楚，后面能省很多麻烦。
