房贷20年提前还款最佳时间？具体分析

很多人买房只知道房子不便宜需要贷款，却很容易忽视，房贷产生的利息也是一笔不小的数目，比如贷款20万20年，利息可能都要付出去10多万，看到这里自然觉得房贷年限越短或者提前还款越早，利息支付相对会更少，但是每个人都有自己的实际情况，这就需要自行判断适合自己的提前还款最佳时间。

一、房贷20年提前还款最佳时间可以从还款方式来看

常见的有按月等额和等额本金两种方式，

信用口袋

额度:2000~5万

申请

1、按月等额：是指固定每月的还款额，其中每月还款本金递增，每月还款利息递减，说明前几年主要把房贷利息付完了，后面几年还的大部分是贷款本金；

2、等额本金：是指固定每月还款本金，每月还款利息递减，每月总还款额随着利息递减而递减，说明同样的时间，前几年付的利息多，后几年付的利息少。

二、举例说明（房贷20年20万年利率4.9%）

1、按月等额方式下：

第一年，每月还款额是1308.89，还款总额是15706.68，其中所还本金只有6041.12，而支付的利息达到了9665.56，每一期的利息都超过了当期应还本金，这种情况下，提前还款时间越早越划不来，要等到房贷还完第6年，每期应还本金和利息才开始五五分，而这个时候利息大概也已经支付了五六万了，约占房贷总利息的一半。

所以，在正常还款6年内提前还款时间最佳，因为房贷20年，6年就付完了一半的利息，之后利息剩余不多再想提前还款相对就不值了，尽管还款本金还剩一大半，需要支付提前还款金额的1%-3%的违约金，可是毕竟只有1000元左右的区别，相比节省的利息还是划算多了。

2、等额本金方式下：

每月应还本金为833.33，即每年还1万房贷本金，头一年的还款总额是19575.42，所以支付的利息为9575.42，差不多比等额本息方式下多还了4千块的本金，支付的利息也相对少。

所以，这种方式下，提前还款越早自己所付的利息越少，提前还款产生的违约金也会随着贷款本金的等额归还相对减少，不管利率如何降，只要自己还款能力足够且能留有余地，不至于提前还完房贷生活还需要贷款的地步，就能直接省下一笔利息钱，提前还款最佳时间就是越早越好。

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