房贷新政最新全面解读：降首付、降利率、清库存

5月17日央行公布了最新房贷政策，主要涉及内容及相关解读如下：

信用口袋

额度:2000~5万

申请

1、首付款比例不低于15%

“对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付比例调整为不低于25%。”

相较于原来的首付款比例（首套房为20%，二套房为30%），下降5个百分点，这无疑是降低较大程度上降低了购房门槛，放宽了购房要求。

简单举例来说，同样是购置首套100万的商品房，原来需要自己准备20万，银行最高贷款80万，新政实施后，自己就只需要准备15万了，剩下的85万可以向银行贷款。

这对于一些难凑首付、又有住房刚需的购房者而言，无疑是利好的；同时，这也是自1998年房改以来历史最低首付比例了。

2、公积金利率下调0.25个百分点

“2024年5月18日起下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。”

也就是说：

首套房：

5年以下（含5年）贷款利率为2.35%；

5年以上贷款利率为2.85%。

二套房：

5年以下（含5年）贷款利率为2.775%；

5年以上贷款利率为3.325%。

首付款比例下调，会使得贷款总额增加，那么，房贷利率下调也可以进一步降低借款人的还款压力。

举个例子：

公积金贷款金额为80万元，期限30年，等额本息还款，则：

（1）利率下调前

利率为3.1%，月供为3416.13元，利息总额为429807.23元。

（2）利率下调后

利率为2.85%，月供为3308.46元，利息总额为391045.27元。

相比之下，月供降低了107.67元，利息总额少了38761.96元，这也算节约了一笔小钱了。

房贷新政最新全面解读

3、取消首套和二套住房商业贷款利率下限

“取消全国层面首套和二套住房商业贷款利率下限。”

房贷利率的组成为：贷款利率=LPR+基点。

其中：

LPR由央行每月20日进行公布；

基点具体执行方式为：首套房最低为同期LPR减20个基点（即LPR-0.2%）；二套房最低为同期LPR加20个基点（即LPR+0.2%）。实际基点大小由地方确定。

取消利率下限，也就是说，地方在设置基点大小时，不再受限于之前的浮动限制，自主权得到了提升。

那对于房贷申请人来说，若自身的资质越好，比如说征信良好、还款能力强、负债率低等等，那审批的贷款利率可能就会越有利，需要支付的贷款利息也会更低。

4、收购库存房源充当保障房

“设立3000亿元保障性住房再贷款，支持地方国企以合理价格收购已建成未出售商品房。”

那么，对于一些商品房库存较多城市，地方政府收购部分商品房用作保障性住房是有较多益处的：

（1）有利于地方房产清理库存，推动房地产开发商的资金回笼；

（2）对于城区老旧小区，有助于后期城区的拆除和进一步规划；

（3）库存房变成保障性住房或公租房，也有利于改善民生，利于刚需和改善购房者购房和置换；

（4）库存房变成保障性住房或公租房，也有助于稳定房价，为地方吸引人才回归建设等。

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