如果中银消费金融不愿意协商还款，借款人仍有一些应对策略，可以尝试解决问题并避免更严重的后果：
再次尝试沟通：可以换一种方式或时机与中银消费金融联系，向其说明自己的真实经济困难，并强调非恶意拖欠，表明还款的诚意。有时，不同的客服人员或部门可能会有不同的处理方式。
提交书面申请：如果电话协商无果，可以尝试通过邮件或信函提交书面申请，详细说明经济状况，并附上相关证明（如收入下降、重大医疗费用等）。书面材料有助于证明协商的严肃性。
寻求第三方调解：若协商多次无果，可向金融消费权益保护机构投诉，或者联系当地银保监会反映情况，寻求帮助。这些机构可能会介入协调解决。
调整自身还款计划：如果协商无法达成，应尽量优先偿还部分欠款，避免逾期金额扩大，同时保护自己的信用记录。
保持冷静，依法维权，同时尽量履行还款义务，是处理此类问题的关键。
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