高息小贷彻底走到尽头。央行和监管总局联合下发文件，明确要求年化超过百分之二十四的小额贷款立即叫停，到二零二七年底所有新发贷款的综合融资成本必须降到四倍 lpr 以内。按照现在的 lpr 计算就是百分之十二。
二零二五年已经接近尾声了，这个时候出台这么严厉的政策为什么？因为问题已经到了不得不管的地步。截止二零二四年底，全国小贷公司已经从高峰期的近万家减少到五千两百五十七家，贷款余额也在缩水。看起来行业在萎缩，但实际上暗流涌动。
很多所谓的持牌机构表面上贷款利率是百分之二十四以下，但加上各种会员费、服务费、担保费，实际综合成本远远超过百分之二十四，有的甚至逼近百分之三十六，更有极端的案例年化利率能达到百分之四百四。
注意，文件里有个例外，期限不超过一个月的超短期贷款可以保持在百分之二十四。这个口子开的很讲究，为什么？因为真正的短期应急需求是存在的，比如发工资前几天的资金周转。
但如果把这类超短期贷款也一刀切，反而会把需求逼到地下，逼到更黑的市场去。这说明监管层不是不懂市场，而是太懂了，既要堵住高利贷的路，又要给合理的需求留出路，这才是真正的智慧。
二零一五年一月六日，四川省凉山彝族自治州中级人民法院一份民事判决书正式把所有的商业银行、小贷公司的贷款综合融资成本按一年期 lpr 的四倍为最高限。这一原则从法律的意义上进行了确认。
二零二四川三四四名中二七九二号，审判员是孙振华，两位审判员是罗玉吉、尔子涵。请记住他们的名字，他们是在良知指引下甘为天下先的英雄，为结束持续十几年的金融乱象贡献力量，向他们致敬。
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