现在买房首付是多付点好还是少付点好？置业顾问让你去哪家银行，你就会去哪家银行吗？贷款是贷 30 年还是贷 15 年？等额本金还是等额本息？到底哪个是坑？一分钟给你讲清楚，咱们明白了省下一辆车钱。
先说第一个，首付是多付好还是少付好？很多人觉得手里拿点现金能应急，其实对于普通家庭来说首付付的越多越好。算笔账，现在的房贷利率虽然降了，但也得 3% 以上。现在手里的钱放在银行、放在股市、放在理财里，能不能稳稳当当的拿到超过 3.5% 甚至是 4% 的回报？而且是复利。
如果你是做生意的，资金周转率高，那你可以少付首付，留着让钱去生钱。但是如果你是一个上班族，钱放在手里只会存个定期或者瞎买点股票割韭菜，你还不如多付点首付，少贷一块钱就少给银行交几十年的利息，降低贷款总额。那你的月供压力小了，生活质量高了，晚上睡觉都踏实了。别为了所谓的现金流的假象背上一身不必要的债。
第二个问题，贷款年限到底应该怎么选？大多数人不想背债太久就选择一个 15 年，大错特错。记住这四个字：长贷短还。不管你有多少能力，只要符合条件能贷 30 年绝对不贷 20 年。为什么？
第一个是抗风险能力，月供是刚性支出。你现在收入高，觉得月供 1 万 5 没问题，但是你万一失业了、万一降薪了、家里有急事怎么办？30 年的月供低，那你还扛得住，15 年的月供高，一旦断了供房子就没了。
第二个是通货膨胀，现在的 1 万块钱和 10 年后的 1 万块钱的购买力能一样吗？咱们把战线拉长，用未来不值钱的钱还现在的债。
那你可能会说贷 30 年利息多，这就回到了我说的短还。你贷 30 年不代表你真的要还 30 年，你可以下载一个房贷计算器算一下。只要你手里攒够了钱随时可以提前还款。记住要还本金，那你第五年的时候就把钱还清了，那你实际付出的利息就是这 5 年的，后面 25 年的利息，跟你一毛钱关系都没有。
用 30 年的年限把月供压到最低，保住生活的底线。有钱了咱们随时提前还节省利息，这才是聪明人的做法。
第三个问题，等额本金还是等额本息。网上很多所谓的专家告诉你选择等额本金，因为省利息，告诉你那是理论，不接地气。等额本金前期还款压力大，每个月还钱是本金多，利息越来越少。确实总利息少了，但是前提是你现在的收入要非常高，而且非常稳定。
如果你为了省那点利息搞得现在每个月都吃泡面了，不敢社交，不敢生病，那就没必要了。等额本息每个月还的钱一样，前期大部分是利息，建议普通人首选等额本息。
那为什么？还是那个逻辑，通货膨胀。等额本息是把压力往后推，用以后不值钱的钱来还。而且如果你打算过几年提前还款，这两种方式其实差别没有那么大，让自己过得舒服才是王道。
最后一点，也是最重要的一点，也是最容易被坑的一点，一定要选择开发商指定的银行吗？正规银行谁的条件利于自己，咱们就选谁。指定银行是因为有合作，有返点放款快，这对你没有任何好处。咱们要关注的是这三点。
第一利率。现在全国很多城市都做到了 3.1%，如果指定的银行给你 3.4%，立马拒绝。看似 0.1 的差距，30 年下来就是几万甚至几十万的利息，凭什么白白送给银行？
第二提前还款的违约金。刚才我让你长贷短还，前提是这家银行允许你痛快的提前还款。有的银行特别鸡贼，合同里写着提前还款需支付 3 个月的利息作为违约金，或者必须满 3 年才可以提前还款，甚至提前还款还要排队半年。这种银行利率再低，咱们也不能选。
你要找那种满一年后可以随时提前还款，没有违约金，手机上就可以操作的银行。
第三一次定终身。要记住银行选定了贷款下来之后这 30 年基本上就不变了，除非你转贷，但是转贷风险很大，万一你将来发财了把贷款结清，结果银行卡着不让你还或者罚你一笔钱，那就很难受了。
朋友们买房是大事，每一个细节都是真金白银，总结一下今天的干货。
第一，首付如果没有好的投资就尽量多付。
第二，年限选最长 30 年，留足安全感。
第三，还款方式，普通人就选等额本息，压力小。
第四，银行拒绝指定，只选利率低且提前还款无违约金的。
这 4 步走对了，你这房子才算买的明白，才叫划算。
