很多人问我房贷利率是不是一年调一次，其实这个说法对也不对。我刚开始接触贷款的时候也这么以为，后来才发现里面门道挺多的。
先说清楚一个关键点：房贷利率调整分两种情况。一种是跟LPR挂钩的浮动利率，另一种是固定利率。现在大部分人买房选的都是浮动利率，也就是跟着LPR走。LPR每个月20号会公布一次，但你的房贷利率不会每个月都变。
那到底什么时候变呢？这得看你跟银行签的合同里写的重定价日。重定价日通常有两个选择：一个是每年的1月1日，另一个是你的贷款发放日。比如你贷款是6月1号放款的，那重定价日可能就是每年的6月1号。到了这一天，银行会参考最近一期LPR来调整你的房贷利率。
所以严格来说，房贷利率不是一年一调，而是每个重定价周期调一次。这个周期一般是一年，但如果你签合同的时候选了更短的周期，比如半年，那也可能半年调一次。不过现在大部分银行默认都是一年。
有人会问，那LPR每个月都在变，为什么我的房贷利率不跟着变？因为银行为了操作方便，不会每个月都去调整每个人的利率。一年调一次已经够麻烦了，要是每个月调，银行系统也受不了。而且对咱们来说，一年调一次也够用了，毕竟利率波动不会太大。
再说说固定利率。如果你当初选了固定利率，那不管LPR怎么变，你的利率都不会变。这种选择适合那些觉得未来利率会涨的人，但说实话，现在选固定利率的人很少，因为LPR长期看是下降趋势。
还有一点要注意：重定价日调整的是加点吗？不是的。加点是在你签合同的时候就定死的，比如LPR加50个基点，这个50个基点永远不变。变的只是LPR本身。所以你的房贷利率公式就是：最新LPR + 固定加点。
举个例子，你签合同时LPR是4.2%，加点50个基点，那利率就是4.7%。到了重定价日，如果LPR降到了4.0%，那你的利率就变成4.5%。如果LPR涨了，那利率也跟着涨。
那怎么知道自己什么时候重定价呢？很简单，翻翻你的贷款合同，或者打开手机银行，在贷款详情里都能看到。我建议你记下这个日期，每年到了这个时候留意一下LPR的变化，心里有个数。
最后提醒一句：如果你打算提前还款，最好避开重定价日前后。因为有些银行在重定价日附近操作提前还款，可能会多收利息。具体可以问你的客户经理。
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