用户申请不了贷款，通常是自身的原因以及其他原因导致的，以下分别说明用户自身的原因以及其他原因：
一、用户自身的原因
1、用户的征信不良
用户的征信报告中有不良的信用记录，比如连三累六的逾期记录，水电费、煤气费以及话费欠费记录，担保贷款逾期记录等，这些都会导致用户的个人征信不良。而用户的个人征信不良，基本上无法通过查征信的贷款审核。
解决方法：用户需要还清逾期的欠款或者欠费，之后等征信报告自动删除这些不良信用记录。
2、征信查询记录太多
征信查询记录过多，会导致个人的征信被弄花。用户的征信报告中有大量贷款审批、信用卡审批查询记录，会让查询用户征信的金融机构认为用户的经济状况不佳，这样借钱给用户会存在较大的逾期风险。
解决方法：用户需要在6个月或者以上的时间不办理任何信贷业务，只要没有新增征信查询记录，后续征信就会恢复正常。
3、个人负债率过高
用户的征信报告中存在较多的负债，甚至负债率已经超过50%，这样用户就属于高负债。负债率较高时，贷款机构放款给用户逾期的风险会较大。
解决方法：用户需要优先还清部分贷款，这样可以有效降低个人负债。
4、用户还款能力不足
用户没有稳定的工作与收入或者收入不达标都属于还款能力不足，还款能力不足，用户申请贷款逾期的风险就会增加。
解决方法：用户需要增加收入的来源，比如做兼职、换工作等，或者减少日常开支，这样就可以有效增加还款能力。
5、申请人年龄没有满足贷款条件
大分部的贷款都有贷款年龄限制，比如贷款年龄最低为年满18周岁，最高为55周岁或者60周岁。用户的年龄不符合要求，那么肯定无法通过贷款审核。
解决方法：用户根据自己的年龄去选择贷款产品，不同的贷款产品贷款年龄要求不同，只要选择申请适合自己年龄的贷款即可。
6、职业有限制
部分贷款有职业要求，比如不允许在校大学生申请，以及不允许高危职业申请。这部分职业会影响用户的还款能力，因此贷款机构不允许这些职业申请贷款。
解决方法：用户需要申请没有职业限制的贷款，但是职业为在校大学生，那么将无法申请大部分贷款。
7、过多的分期记录
用户的借款记录中存在较多的分期记录，分期记录多说明用户收入不高、经济能力有限，而贷款机构非常看重用户的还款能力，用户还款能力不足是无法申请贷款的。
解决方法：用户在归还贷款时，尽量选择全额还款，还款能力不足时再选择分期还款。
8、征信中有多笔小额贷款记录
用户经常申请小额贷款，那么就说明用户比较缺钱，这种情况贷款机构借钱给用户会存在一定的逾期风险。
解决方法：用户控制申请小额贷款的频率，尽量不要频繁申请小额贷款。
9、用户是征信白户
用户的征信报告中没有任何信贷记录，那么金融机构无法评估用户的信用状况以及还款能力、还款意愿，这种情况金融机构更倾向于不借钱给用户。
解决方法：用户可以尝试先申请小额贷款，小额贷款申请成功后，用户按时还款，这样就可以积累良好的信用记录。征信中有信贷记录，用户就不再是征信白户，之后用户就可以尝试申请贷款额度较高的贷款。
10、选错贷款渠道
不同的贷款渠道对于贷款人的要求不一样，比如线上贷款申请门槛较低，而线下贷款申请门槛较高。银行贷款与其他贷款相比，银行贷款的申请门槛、审核标准明显要高于其他贷款。
解决方法：用户个人信用资质条件一般，需要申请的贷款额度不高，那么就可以申请线上贷款。而用户信用资质条件优秀，需要申请较高的贷款额度，则适合申请线下贷款。
11、贷款用途不符合规定
贷款资金都有规定的用途，比如消费贷款的资金只可以用于消费，装修贷款的资金只可以用于装修，用户无法提供合理的资金用途，那么贷款机构就不会借钱给用户。
解决方法：用户只要提交合理的贷款资金用途，贷款机构就会允许用户申请贷款。
12、贷款材料不真实、不齐全
用户申请线下贷款，需要提交齐全的贷款材料。同时贷款材料的内容必须真实有效，否则用户将无法通过贷款审核。
解决方法：用户在申请贷款之前，可以先咨询贷款机构需要哪些贷款材料，这样就可以提前准备好齐全的贷款材料。至于在填写个人信息时，可以适当美化，但是必须符合实际情况，不能与实际情况相差较远。
13、没有银行流水
银行贷款通常需要用户提供银行流水作为贷款材料，用户没有银行流水，那么银行就不会受理用户的贷款申请。
解决方法：用户可以提交其他的财力证明材料，或者增加贷款共同还款人，提交共同还款人的银行流水给银行。
二、其他原因
1、授信额度已达上限
比如银行核定给用户的贷款额度为10万，但是用户征信中负债加信用卡已用额度已达10万，那么银行就不会再借钱给用户。
解决方法：用户需要先还清部分欠款，之后再申请贷款，这样有一定的概率可以通过贷款审核。
2、贷款机构借款额度不足
贷款机构的放款额度不足，用户申请贷款时，贷款机构会优先将贷款额度提供给信用资质条件更加优秀的用户。
解决方法：用户可以选择在每天的发放额度的时间段申请贷款，或者等贷款机构贷款额度充足时再申请贷款。
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