房贷利息是由房贷本金、贷款期限、贷款利率以及还款方式四个因素综合确定的,若贷款期限较长、贷款利率较高,那么甚至可能出现房贷利息高于房贷本金的情况。面对这种情况,房贷利息太高了可以申请减息吗?接下来我们一起分析看看。
一、房贷利息太高了可以申请减息吗?
通常来说,正规商业银行的房贷利率定价都是符合国家相关规定的,且银行会结合借款人收入、负债、支出等因素合理确定贷款金额和期限,尽量控制借款人每期还款额不超过其还款能力,借款人同意后签订贷款合同,那么房贷利息就确定了,不支持申请减息。
除非有以下两种情况:
1、将房贷利率申请转换为LPR浮动利率,且参考的LPR利率是下降的,那么房贷利率就会跟着下降,在其他条件不变的情况下,房贷利息就会减少。
2、将商业房贷利率申请转为住房公积金贷款利率,由于住房公积金贷款利率更低,所以就能实现房贷利息的减息。
二、房贷利率转换为LPR浮动利率的减息说明
假设有一笔本金20万期限20年的房贷,参考贷款基准利率定价时年利率为4.9%,2020年8月申请转换为LPR浮动利率,那么:
1、该笔贷款至2020年12月的实际执行利率保持4.9%不变;
2、加点数值为4.9%与2019年12月20日发布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差值,等于0.1%,固定不变;
3、转换时合同约定重定价周期为1年,重定价日为每年的1月1日,那么2021年1月至12月,该笔贷款的实际执行利率为2020年12月20日发布的5年期以上LPR(4.65%)+0.1%,等于4.75%,以后每年以此类推。
由于房贷的实际执行利率从原来的4.9%下降为4.75%了,在其他条件不变的情况下,房贷利息可以减少几千块钱。
温馨提示:LPR浮动利率的集中转换时间主要是2020年3月至8月,当然在这以后,只要满足转换条件,仍可以向贷款银行申请办理,具体以咨询贷款银行为准。
三、商贷转公积金贷款后的减息说明
同样以房贷本金20万期限20年为例:
1、房贷利率为4.9%时,等额本息还款,房贷利息=114133.14元;
2、转为公积金贷款后,贷款年利率最低为3.1%,房贷利息=68616.11元。
两者相减,会发现商贷转公积金贷款后可以减息45517.03元,当然商贷转公积金贷款前可能已经正常还贷一部分了,但不管何时申请转,都还是能够实实在在减少利息的。
温馨提示:商贷转公积金贷款要先取得原商贷银行同意,再满足当地公积金中心规定的贷款条件,比如公积金账户状态正常且连续缴存满12个月、个人征信记录良好、有足够还款能力等,具体以咨询当地公积金中心为准。
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