大额还房贷是利率低的时候合算么？

近年来，不少人都会遇到一个问题：手头有一笔闲钱，应该存起来还是拿来还房贷呢？毕竟，房贷是多年的负担，早还早解脱，一直负担下去既让人感到压力，也让人感到心烦。而网上关于这个问题的讨论也很多。但对于大额还房贷这一问题，究竟是提前还款划算，还是分期还款合适？我的看法是：，利率是关键！

从银行的利率来看

首先，要看清银行的利率。根据国家政策，房贷利率有随市场浮动和基础不调整两种政策。如果购房时选择随市场浮动贷款，那么每次银行按照市场调整利率后，贷款的利率都会相应变化；而选择基础不调整贷款，则每次市场调整后，并不会影响贷款的利率。对于随市场浮动的贷款来说，如果遇到利率下降，再大额还房贷可谓是一件非常划算的事情。因为，随着利率的下降，每月还款的本金会降低，并且每个月还的利息也会相应降低，从而可以加快还款速度和降低整体成本。

从个人的资金需求来看

除了利率，还要看到每个人的资金需求，大额还款需要消耗一些闲置资金，那么剩余的资金是否足够应急呢？若是长期的资金需求不得而知，还款也就无从谈起。

从风险管理来看

另外，风险的考虑也是不容忽视的。如果投资的风险大于房贷的成本，那么投资会对现有的债权产生影响，进而增大自己的债权风险，不利于财务安全。所以，在物价飞涨、经济衰退这样的特殊时期，大额还房贷比投资更为可靠。

从利息计算角度来看

最后还要注意利息的计算。如果你打算用闲置资金来一次性还清贷款，需要找银行算一下预期利润。因为有时还款金额越大，越倾向于选择固定利率。一次性还款的话，总利息一定会比分期还款的时候要小一些。

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